Três números importam mais que a taxa anunciada. A gente explica em linguagem de gente, com exemplos numéricos pra você comparar propostas com critério.

Quando alguém anuncia “parcelas que cabem no bolso”, a pergunta certa não é quanto vai pesar por mês, e sim quanto vou pagar no total por aquilo que realmente recebi. Para responder, três números importam mais do que a taxa de juros divulgada: o CET, o IOF e o valor total a pagar.

O que é o CET (Custo Efetivo Total)

O CET reúne, num único percentual, tudo o que o empréstimo custa: juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas ligadas ao contrato. Por isso ele quase sempre é maior que a taxa de juros isolada. As regras do Banco Central obrigam a instituição financeira a informar o CET antes da contratação, em percentual ao mês e ao ano.

Na prática, duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes, se uma delas embute seguro ou tarifa. É o CET que permite comparar “laranja com laranja”.

Como o IOF entra na conta

O IOF é um imposto federal cobrado nas operações de crédito. Para pessoa física, a regra geral é uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor emprestado mais uma alíquota diária de 0,0082%, limitada a 365 dias, o que dá no máximo cerca de 3,38% do valor. Em um empréstimo de R$ 10.000 pago em 30 dias, por exemplo, o IOF fica perto de R$ 62,60.

As alíquotas podem mudar por decreto, então confirme o valor na proposta. O importante: o IOF costuma ser descontado do valor liberado ou somado ao financiamento e, por isso, aparece no CET.

Por que a parcela sozinha engana

Parcela pequena pode significar prazo longo, e prazo longo significa mais juros acumulados. Veja uma comparação com números simples, para um empréstimo de R$ 5.000 em 12 meses:

  • Proposta A: 12 parcelas de R$ 520, sem tarifas. Você recebe R$ 5.000 e paga R$ 6.240 no total, ou seja, 24,8% a mais do que recebeu.
  • Proposta B: 12 parcelas de R$ 490, mas com R$ 300 de seguro e tarifa embutidos no contrato. Você recebe R$ 4.700 e paga R$ 5.880, ou seja, 25,1% a mais do que recebeu.

A parcela da proposta B é R$ 30 menor, mas ela custa mais caro para quem recebe o dinheiro. Os números são ilustrativos, mas a conta é a mesma em qualquer simulação: total pago ÷ valor que chegou na sua conta.

Checklist antes de aceitar a proposta

  • CET ao mês e ao ano: peça os dois e compare com outras propostas.
  • Valor liberado: é o que cai na conta, depois de IOF, tarifas e seguros.
  • Valor total a pagar: some todas as parcelas.
  • Seguros e serviços opcionais: você tem o direito de recusar o que não pediu.
  • Prazo e data da primeira parcela: prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o custo.
  • Regras de quitação antecipada: quitar antes deve gerar desconto proporcional dos juros.

Conclusão

Antes de assinar, olhe o CET, confira o IOF e some o total a pagar. Se a proposta não mostrar esses números com clareza, peça por escrito ou procure outra. Quem contrata com informação paga menos. Se quiser ajuda para comparar, você pode simular um consignado CLT e conferir o CET de cada opção.

Perguntas Frequentes

O CET é a mesma coisa que a taxa de juros?

Não. A taxa de juros é só uma parte do custo. O CET soma juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas do contrato, por isso é o melhor número para comparar propostas.

Posso pedir o CET antes de contratar?

Sim. A instituição financeira deve informar o CET antes da contratação. Se não estiver claro na simulação, peça por escrito e compare com outras ofertas antes de assinar.

O IOF pode ser parcelado junto com o empréstimo?

Em geral ele é descontado do valor liberado ou somado ao valor financiado. Em qualquer caso, ele entra no cálculo do CET e no total que você paga.

Parcela menor sempre é melhor?

Não. Parcela menor costuma vir com prazo maior, e o prazo maior aumenta o total de juros. Compare sempre o valor total pago em relação ao valor que você recebeu.