Com simulação numérica, comparamos os dois caminhos pra um empréstimo de R$ 5.000.

Precisou de R$ 5.000 e a opção mais rápida parece ser o cartão de crédito. Mas rápido e barato raramente andam juntos. Vamos fazer a conta com uma simulação simples para ver quanto a diferença de juros pesa no seu bolso.

Como funcionam os dois caminhos

No consignado CLT, a parcela é descontada direto do salário, o que reduz o risco para quem empresta e costuma resultar em juros menores. A contratação é feita pelo programa Crédito do Trabalhador, com a margem limitada a um percentual do salário. Já no cartão de crédito, seja no parcelamento da fatura ou no rotativo, não há garantia, e por isso os juros são historicamente bem mais altos.

A conta para R$ 5.000 em 12 meses

As taxas abaixo são hipotéticas, só para a conta. Use as taxas reais da sua proposta para refazer o cálculo.

  • Consignado com juros de 3,5% ao mês: parcela de cerca de R$ 517. Total pago: R$ 6.209, ou seja, R$ 1.209 de juros.
  • Parcelamento no cartão com juros de 12% ao mês: parcela de cerca de R$ 807. Total pago: R$ 9.686, ou seja, R$ 4.686 de juros.

Com essas taxas, a diferença é de R$ 3.477 no total e de R$ 290 por mês. A mesma dívida custa quase quatro vezes mais de juros no cartão.

O que mais entra na conta

  • IOF e tarifas: existem nos dois. Compare o CET, e não só a taxa.
  • Limite de crédito: o cartão consome o limite e pode reduzir sua margem para outras compras.
  • Desconto em folha: o consignado compromete uma parte do salário todo mês, o que dá previsibilidade, mas também exige planejamento.
  • Demissão: se você perder o emprego, as regras de pagamento mudam. Leia no contrato como fica a dívida.

Quando o cartão ainda faz sentido

Se o valor é pequeno e você consegue pagar tudo na próxima fatura, o cartão sem parcelamento não gera juros. O problema aparece quando o saldo é rolado ou parcelado: aí o custo sobe muito.

Conclusão

Para quem tem carteira assinada, o consignado costuma ser mais barato do que dívida de cartão, principalmente se for usado para quitar o saldo do cartão. Antes de decidir, compare o CET das duas opções e simule. Você pode conhecer o consignado CLT da Siga e comparar com o que paga hoje.

Perguntas Frequentes

Consignado CLT sempre é mais barato que o cartão?

Na maioria dos casos sim, porque o desconto em folha reduz o risco do empréstimo. Mas confira o CET da sua proposta, pois as taxas variam por instituição.

Posso usar o consignado para quitar o cartão de crédito?

Sim, e muitas vezes vale a pena, porque troca uma dívida de juros altos por outra mais barata. Só faça isso se você parar de acumular saldo no cartão.

O que acontece com o consignado se eu for demitido?

As regras de pagamento mudam e dependem do contrato. Leia a cláusula antes de assinar e peça explicação sobre como a dívida é tratada na rescisão.

As taxas do exemplo são reais?

Não. São hipotéticas, usadas só para mostrar como o cálculo funciona. Refaça a conta com as taxas da sua proposta.